Alors que les taux de crédit immobilier restent historiquement bas, nombreux sont ceux qui se demandent s’il est encore temps de profiter de cette aubaine pour réaliser leur projet d’achat. Dans cet article, nous allons vous donner les clés pour comprendre l’évolution du marché du crédit immobilier et vous aider à déterminer si c’est le bon moment pour emprunter.
Taux de crédit immobilier : une baisse continue depuis plusieurs années
Depuis la crise financière de 2008, les banques centrales ont adopté des politiques monétaires accommodantes afin de relancer l’économie. Ces mesures ont conduit à une baisse continue des taux d’intérêt auxquels les banques se financent, permettant ainsi une répercussion sur les taux de crédit accordés aux particuliers. Ainsi, en quelques années, les taux fixes de crédit immobilier sont passés de plus de 4% à moins de 1% pour certaines durées d’emprunt.
Cette situation exceptionnelle a bien entendu favorisé l’accès au crédit pour de nombreux ménages et soutenu la demande immobilière. Parallèlement, elle a également incité certains investisseurs à se tourner vers l’immobilier comme placement refuge face à des rendements financiers faibles ou négatifs.
Le contexte économique actuel : quel impact sur les taux ?
La pandémie de Covid-19 a bouleversé l’économie mondiale et entraîné une récession sans précédent. Face à cette crise, les banques centrales ont maintenu, voire renforcé, leur politique monétaire accommodante. Ainsi, la Banque centrale européenne (BCE) a annoncé en mars 2020 un programme d’achat d’actifs de 750 milliards d’euros pour soutenir l’économie de la zone euro.
Dans ce contexte, les taux directeurs de la BCE sont restés proches de zéro, ce qui a permis aux banques de continuer à financer leurs crédits immobiliers à des taux très bas. Cependant, certains experts estiment que cette situation ne pourra pas se prolonger indéfiniment et que les taux devraient remonter dans les années à venir.
Les critères d’octroi de crédit : plus stricts qu’avant ?
Face au risque d’une éventuelle hausse des impayés liée à la crise économique actuelle, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a recommandé aux banques françaises de durcir leurs conditions d’octroi de crédit immobilier. Ainsi, depuis janvier 2021, celles-ci doivent respecter des limites sur le taux d’endettement des ménages (33% maximum), la durée des prêts (25 ans maximum) et le coût total du crédit (ne devant pas dépasser un tiers du montant emprunté).
Ces recommandations ont eu pour conséquence une légère hausse du taux d’usure, qui est le taux maximal auquel une banque peut prêter. Par ailleurs, elles ont conduit les établissements bancaires à se montrer plus sélectifs dans l’octroi de leurs crédits, privilégiant les emprunteurs présentant des profils moins risqués.
Emprunter aujourd’hui : pour qui et dans quelles conditions ?
Malgré un contexte économique incertain et des critères d’octroi de crédit plus stricts, il est toujours possible d’emprunter à des taux très avantageux pour réaliser un projet immobilier. Toutefois, certaines conditions doivent être réunies :
- Avoir un apport personnel : bien que ce ne soit pas une obligation absolue, disposer d’un apport permet de rassurer la banque sur votre capacité à rembourser le prêt et d’obtenir de meilleures conditions de financement.
- Présenter un profil rassurant : un emploi stable (CDI, fonctionnaire), des revenus réguliers et suffisants pour couvrir les mensualités du crédit ainsi que l’ensemble de vos charges sont autant d’éléments appréciés par les banques.
- Ne pas être surendetté : respecter le taux d’endettement maximal de 33% recommandé par le HCSF est impératif pour obtenir un crédit immobilier.
Faut-il emprunter maintenant ou attendre ?
La décision d’emprunter aujourd’hui ou d’attendre dépend en grande partie de votre situation personnelle et de vos objectifs. Si vous disposez d’un apport personnel conséquent, d’un emploi stable et que vous souhaitez réaliser un projet immobilier à court terme, profiter des taux bas actuels peut être une opportunité à saisir.
En revanche, si votre situation financière est moins solide ou que vous envisagez un achat immobilier à plus long terme, il peut être préférable d’attendre et de consolider votre profil emprunteur. N’oubliez pas que les taux de crédit immobilier sont susceptibles de remonter dans les années à venir, ce qui pourrait alourdir le coût total de votre emprunt.
Le conseil des experts : se faire accompagner par un courtier
Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier, il est recommandé de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel pourra vous aider à monter votre dossier, négocier les meilleures conditions auprès des banques et vous assister tout au long du processus d’emprunt.
Au final, malgré un contexte économique incertain et des critères d’octroi plus stricts, les taux de crédit immobilier demeurent très attractifs pour ceux qui souhaitent réaliser leur projet d’achat. Toutefois, il convient d’être vigilant quant aux conditions d’emprunt et de bien préparer son dossier afin de mettre toutes les chances de son côté.